住房公積金貸款與商業貸款有哪些差異？

住房公積金管理機構制定的《個人住房擔保委托貸款辦法》和中國人民銀行等金融機構頒布實施的《個人住房貸款管理辦法》中規定的貸款，雖然都是為人們在購房中缺少資金而發放的貸款，但兩者又有所不同，具體區別在於：

(1)貸款對象有所不同。住房公積金管理機構發放的住房抵押貸款的對象是住房公積金的繳存人和匯繳單位的離退休職工，其貸款的對象必須具備下列條件：

持續繳存6個月住房公積金或已累計繳存24個月以上且目前還在繼續繳存；

具有穩定的職業和收入，有償還貸款本息的能力；

具有購買住房的合同或有關證明文件；

提供住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；

符合住房資金管理中心規定的其他條件。

而一般的金融機構發放的住房抵押貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人，即不限於住房公積金的繳存人和離退休職工，也就是說其對象的范圍大於前者。

(2)貸款額度有所不同。一般的金融機構發放的住房抵押貸款的最高貸款額不得超過購房款的80%。

(3)貸款手續不同。公積金貸款必須先到住房資金管理中心進行申請，接受住房資金管理中心的初審，初審合格後由住房資金管理中心出具證明，方可辦理公積金貸款。因此公積金貸款的手續較一般住房貸款的手續更為復雜。商業貸款在借款人簽訂購房合同後，直接到相關銀行經辦機構或與銀行簽訂合作協議的開發商處提供有關材料即可辦理。

(4)貸款利率不同。公積金貸款的利率是按照國家規定在住房公積金計息利率的基礎上加規定利差。

(5)公積金貸款比商業貸款多了評估費。商業貸款不需要評估，但用公積金貸款購買商品房，目前必須進行評估，繳納評估費。商業貸款比公積金貸款多了律師費。商業貸款委托律師事務所對借款人進行資信調查，律師收取4‰的律師費，公積金貸款則不需個人繳納律師費。(稿源提供法律出版社《住房公積金98問》)