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嬰幼兒保險？

少兒投保全攻略

攻略一：給少兒投保的三大理由
減輕意外壓力：
據有關部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調查顯示，
我國每年有20%～40%的兒童因意外傷害身故、
殘疾或進行醫學治療。兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、
經濟、醫療問題之一。孩子生性好動，也不知什麼是危險，因此，
給孩子投保意外保險是很有必要的。這一類的保險一般是消費型的，
價格都不貴，一年僅需要幾百元，如太平人壽的“
太平綜合意外傷害保險”、“太平少兒意外傷害保險”。
降低醫療負擔：調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，
重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，
重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。
按照我國目前的醫療制度現狀，中國的孩子是不在社保體系之內的，
少年兒童這一年齡段基本上處於無醫療保障狀態。因此，
利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要
因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜，如太平人壽的“
陽光天使少兒重大疾病保險（返還型）”、“太平怡康（益康）
終身重大疾病保險（終身型）”、“
太平福祿雙至終身重大疾病保險（保額遞增型）”。
以0歲女孩子為例，購買“太平福祿雙至終身重大疾病保險（
保額遞增型）”，繳費至55周歲，
年繳費僅990元就可買到10萬元保障，保障終身。
現在小孩感冒發燒，動辄住院，積累下來，花費也不小。
在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫療險。這樣，
小孩萬一生病住院，一些醫療費用還可以報銷，並獲得20-
50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。
孩子和成人有著不同的疾病侵害因素，
所以合理地選擇保險可以轉嫁孩子的醫療風險，
有效保護家庭資產不受損失。如“太平真愛健康保險”。
儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，
從孩子出生到大學畢業參加工作大約需要30萬元與學習相關的費用
，這還排除了其它諸如學鋼琴、繪畫、球類、
輔導班等等藝術門類的費用和孩子的生活費以及物價增長的因素，
不妨選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消一些基本的
通貨膨脹還兼有投資的作用。如“太平錦繡前程教育金保險（
分紅型）”。

攻略二：給少兒投保的八大好處
●保費便宜：兒童死亡率低於成人，保費自然低，
如30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。
●承保機會大：年紀越大身體毛病越多，
小時疾病有時候會影響未來，越早投保可避免被加費或拒保。
●建立良好長期的風險規劃：教育子女有關保險的項目和優點，
灌輸良好的保險觀念。
●父母愛心的延續：保險單伴隨著子女的成長，
父母的關懷與愛護也得以體現。
●減輕子女將來的負擔：當子女成年時，保費繳完，
不須再繳納保險費，即可擁有終身保障。
●保險給付完全免稅：稅法規定，人壽保險給付免稅。
●轉移財產給子女：以幫子女買保險的方式，
將資產轉移到子女名下。
●訓練子女責任感：養成小孩良好價值觀，長大後協助分擔保險費，
培養責任感。

攻略三：給少兒投保的九大竅門
●遵守“先近後遠，先急後緩”的原則。
少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。
沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，
它也會根據具體情況而發生變化。
●繳費期不必太長。可以集中在孩子未成年之前，
在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保，
但是保障期可相對較長。
●在上海，0－18歲的孩子都可以參加少兒住院基金。0－
5歲每年繳納60元?－18歲每年繳納50元之後，
在上海市內342家定點醫院就診，
每學年就可得到最高金額為10萬元的醫療保障。此外，
少數福利好的單位可以為員工子女報銷一部分醫藥費；
學校還有可能統一辦理團體意外保險。家長為孩子投保時，
只需要補充那些不足的部分就可以了。
●如果孩子已經上學，在學校已經購買了學平險，注意及時交費。
畢竟學平險是團體險，保費低保障高。
還可以結合自己購買的險種為孩子提供全面的成長保障！
●先保大人後保小孩。在保險方面優先為孩子投保，
反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區。大人是家庭的經濟支柱，
也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，
大人自己卻不買，那麼大人發生意外時，
這個家庭很可能會因此陷入困境。
●先重保障後重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，
卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，
這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對較高，
頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，
保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險、
少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，
再考慮購買教育金保險。
●保險期限不宜太長。對於很多資金不是特別寬裕的家庭來說，
尤其是大人自己的養老金尚沒有儲備足夠的情況下，
考慮孩子的養老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，
保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，
之後就應當由他自食其力了。
●保額不要超限。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(
如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，
因為超過的部分即便付了保費也無效。
這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。
有少數代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，
也不加提示。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，
已經有了哪些保障了？還有多少缺口需要由商業保險彌補？
●購買豁免附加險：需要注意的是，在購買主險時，
應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，
萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，
對孩子的保障也繼續有效。

攻略四：不同階段的投保規則
太平人壽上海分公司黃宜平認為：
一般來說保險是越早買保費也越低，對於父母越合適，
孩子也越早獲得了保障。但是，如果現在才開始考慮為孩子買保險，
對於不同年齡階段的孩子，
其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
●當准備要孩子的那一刻起，
媽媽就應該為孩子的健康保障做一份規劃了，
可以通過單獨的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保
險，這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。
預算不充足的家庭購買母嬰保險即可。如“太平真愛女性疾病保險”
、“太平真愛生育保險”。
●孩子出生後，由於0～6歲孩童的抵抗力還未成形，可以為寶寶“
添置”住院醫療保險。但是要注意，由於幼童的住院率非常高，
所以這群孩子住院醫療費用的費率比7～18歲的小孩，
甚至比20幾歲的年輕人都要高。因此，從保險的投入成本來考慮，
如果家庭經濟狀況不是很好，買報銷性的住院費用保險就可以了；如果家庭預算充足，則可以再添一份住院津貼保，
這樣可以彌補家長為照顧生病的孩子而耽誤的工作收入等。
幼兒時期，由於新生兒死亡幾率大，學齡前兒童抵抗能力差，
容易得一些流行性疾病，
但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，
身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20%；
滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；
滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；
滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，
給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。
有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
●6歲以後的孩童自有活動時間度，但自我保護能力仍差，
發生意外的可能性大，在意外險之後附加一份小孩的意外醫療保險，
以應付意外導致的門急診、住院治療等開支，也是不錯的選擇。
小學時期由於意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，
並在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。
當然如果家庭條件很好，
在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄，
這樣每年保費負擔可以減少。
●至於重大疾病險，
家長們可根據經濟實力為孩子選購定期的或終身的重大疾病險。
當然，如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史，
那麼就應該盡早給孩子投保重疾險，
以防疾病發生引起無力承擔治療費用。

攻略五：不同經濟實力的投保指南
經濟實力一般：可考慮買意外險和醫療險（補貼型和醫療型）。
孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，
完全依賴於爸爸媽媽的照顧和保護，疾病的產生也高於成人，
同時孩子在上幼兒園、小學、中學階段，發生車禍等意外情況加大，
父母可以酌情為孩子購買這類險種。一旦孩子發生疾病或意外後，
可以得到一定的經濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。
經濟實力尚可：考慮重大疾病保險。在購買上述保險產品的基礎上，
增加重大疾病保險。因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重，
往往使一個家庭產生巨大的經濟壓力。以前，
保險公司拒絕幼兒投保，現在已經放寬。
經濟實力較強：可為孩子增加教育險。
教育險解決的主要是孩子未來上高中、
大學或者出國留學的學費問題。應該說，如果父母經濟實力較強，
購買教育險只是“強制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，
可以避開利息稅，此外可以提供一種家庭理財規劃。
經濟實力很強：可買一些理財型的險種。在上述保障齊全後，
如果家庭經濟實力確實很強，又想給寶寶更多的保障，
不妨請保險公司提供一些理財型的險種進行組合。比如說，
太平人壽的“太平一生”，孩子出生天30以上就可以“參與”
理財。在繳費期內孩子每三周年可以領到保額的5%返還，
繳費期結束可以領到保額10％返還，直到終身。此外，
孩子還可以每年參與保險公司的分紅。

黃宜平提醒：
一、“新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險，
保險費不要超過投保人年收入的10%；
二、如經濟不是特別寬裕，
少兒險重大疾病保額可定在5萬元至10萬元，
這樣就可以打消對絕大多數重大疾病的擔心；
三、各家保險公司產品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，
保險代理人的選擇顯得更為重要；
四、如果經過比較對保險合同不滿意，或者聽說還有更合適的產品，
可以充分利用猶豫期終止合同；
五、購買保險後，記得抽空翻翻抽屜，
及時了解自己孩子擁有哪些保險保障，按時去取錢。

要買？

建議還是到保險公司去咨詢一下

可以去保險公司咨詢，會有專業的保險業務員給你推薦最適合你的，
寶寶越小越劃算，現在把錢存在銀行真不如給寶寶買份保險，
也相當於變相的存錢